• En 2020 la presente Administración marcó un parteaguas con la aprobación de la reforma que fortalece el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) para que los trabajadores que cotizan al IMSS puedan aspirar a más y mejores pensiones.

A continuación, se enumeran los principales avances del SAR durante 2020:

1. Reforma al Sistema de Pensiones

  • Se aprobó la reforma del sistema de pensiones de contribución definida que modificó diversos artículos de la Ley del Seguro Social y uno de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, enfocándose en incrementar las aportaciones patronales, reducir el requisito de semanas cotizadas, elevar el monto de la pensión garantizada y reducir las comisiones que cobran las AFORE. (Ver sección)

2. Comisiones que cobran las AFORE

  • El promedio simple de las comisiones autorizadas para 2021 es de 0.808%, lo cual representa la disminución más pronunciada en un solo año (12.4%) desde 2009 en que se inició el cobro de una comisión única sobre saldos administrados. Actualmente, las comisiones de todas las AFORES están por debajo de la mínima autorizada para 2020 (0.88%). Con ello, durante la presente administración, la comisión promedio del sistema se ha reducido en una quinta parte (de 1.01% en 2018 a 0.808% para 2021). (Ver)

3. Límites a los costos que pagan las AFORE a los manejadores de fondos y que se trasladan a los trabajadores

  • Se modificó la Circular Única Financiera (CUF) para limitar el monto de las comisiones de intermediación que las Administradoras trasladan a los cuentahabientes del SAR cuando realizan inversiones en instrumentos estructurados. Lo anterior representa un ahorro anual para los trabajadores de 15 mil millones de pesos. Este beneficio es muy superior a los ahorros que se obtendrán en los próximos años por la disminución de las comisiones que se autorizan a las AFORE.

4. Recursos administrados por las AFORE

Al cierre de 2020, los recursos administrados crecieron 14.6% con respecto al cierre de 2019, pasando de 3,996 miles de millones de pesos a 4,722 miles de millones de pesos. Los recursos administrados de los trabajadores representan 20.4% del PIB.

5. Régimen de Inversión

Desde el inicio de operaciones del SAR en 1997, los ahorradores han obtenido rendimientos netos de comisiones por el equivalente de 2,459 miles de millones de pesos, que representan 53% del ahorro total acumulado en las cuentas individuales de los trabajadores. En otras palabras, por cada peso de aportaciones tripartitas a las cuentas individuales de los trabajadores, las AFORE han contribuido con un peso adicional vía atractivos rendimientos.

Tan sólo en 2020, mientras que las aportaciones a las cuentas de los trabajadores sumaron 221 mil millones de pesos, los rendimientos obtenidos en sus cuentas fueron 2.5 veces esa cantidad (552.6 miles de millones de pesos).

Asimismo, los recursos totales administrados en el SAR continuaron apoyando a la planta productiva mediante el financiamiento de los sectores público y privado y promoviendo el desarrollo del mercado de capitales. Al cierre de 2020:

  • Las SIEFORE han invertido 100,324 millones de pesos en financiamiento al sector energético.
  • El financiamiento a la actividad productiva del sector privado ascendió a 1,409,129 millones de pesos.
  • El saldo de financiamiento destinado a la inversión en infraestructura vía instrumentos de deuda privada e instrumentos estructurados (CKDs, FIBRAS y CERPIS) fue de 439,370 millones de pesos.
  • El saldo de financiamiento a caminos y puentes (carreteras) sumó 90,337 millones de pesos.
  • El saldo de la inversión en el mercado accionario nacional ascendió a 255,373 millones de pesos, en tanto que los recursos destinados a las ofertas públicas iniciales fueron de 27,791 millones de pesos.

6. Ahorro voluntario.

  • En 2020 los recursos de ahorro voluntario suman 122,766 millones de pesos, lo que representa un incremento con respecto al año anterior de 29.1% en términos reales.
  • Derivado de los esfuerzos de inclusión financiera, los puntos de recepción de ahorro voluntario suman más de 16 mil al cierre de 2020. Al día de hoy, los trabajadores ya pueden ahorrar en farmacias, misceláneas, tiendas de abarrotes, papelerías, tiendas de conveniencia, supermercados, Telecom y en sucursales del Banco del Bienestar.
  • Asimismo, nuestros paisanos en Estados Unidos pueden ahorrar para su retiro a través de nuevos esquemas de transferencias financieras.
  • La herramienta GanAhorro en AforeMóvil, sigue sumando socios para que el ahorro voluntario de los trabajadores siga aumentando con el consumo de productos. A la fecha hay 14,699 usuarios y se han transferido 1 millón 99 mil pesos.

7. Fortalecimiento del marco normativo

a) Por lo que hace a la inversión de los ahorros de los trabajadores

  • Entró en funcionamiento el nuevo régimen de inversión de SIEFORES Generacionales, lo que colocó a México a la vanguardia a nivel mundial sobre la forma en que se invierten los ahorros de las y los trabajadores.
  • Se fortaleció la regulación relativa a la gobernanza de las inversiones que realizan las SIEFORES en instrumentos estructurados y derivados para prevenir posibles conflictos de intereses.
  • En 2020 la CONSAR aceptó presidir uno de los cuatro grupos de trabajo del Comité de Finanzas Sostenibles creado por el Comité de Estabilidad del Sistema Financiero.
  • Se establecieron nuevos lineamientos sobre la forma en que las AFORE realizan su publicidad a fin de evitar que la información sobre rendimientos sea confusa o dolosa para los cuentahabientes.

b) En materia operativa

  • Se efectuaron modificaciones regulatorias que simplifican diversos trámites en el SAR en beneficio de los trabajadores. En lo particular, se reemplazó la Constancia de Implicaciones de Traspaso (CIT) por un nuevo Folio de Consentimiento del Traspaso (FCT) para que los ahorradores puedan cambiarse de Administradora, sin intervención de agentes promotores y de las AFORE para evitar malas prácticas. Al cierre de 2020, 27.3 millones de mexicanos cuentan ya con su Expediente de Identificación Electrónico en el SAR, de los cuales 24.6 incluye elementos biométricos, protegiendo con ello el patrimonio de los trabajadores y sus cuentas individuales.
  • Se concluyeron los trabajos de tecnologías de la información que permitirán que a partir de febrero de 2021 los ahorradores puedan cambiarse de AFORE a través de la aplicación AforeMóvil (Traspaso Móvil) utilizando sus teléfonos inteligentes, sin que para ello requieran solicitar un Folio de Consentimiento del Traspaso. Este es el primer gran paso para que al concluir esta administración los trámites de los ahorradores sean 100 por ciento digitales, ya sea a través de la telefonía móvil o de un portal especializado en internet.
  • En atención a la Pandemia COVID-19, a partir de marzo de 2020 la CONSAR tomó medidas temporales y extraordinarias para garantizar la ejecución de actividades esenciales de las AFORE. Asimismo, se establecieron medidas temporales y extraordinarias y suspendieran algunos plazos para la atención de los participantes en los SAR.
  • También en respuesta a la Pandemia del COVID-19 la CONSAR en ese mismo mes acordó con las AFORE que los retiros por desempleo se paguen a los ahorradores del SAR en una sola exhibición, en vez de parcialidades. En 2020, más de 1 .7 millones de cuentahabientes han efectuado retiro por desempleo. El monto de los retiros fue de 20,060 millones de pesos.

8. Programas de Educación e Inclusión Financiera

  • En coordinación con la oficina de Estrategia Digital de la Presidencia de la República, se realizaron dos campañas educación e inclusión financiera: (i) “GanAhorro”, que promovió el ahorro voluntario como un programa de recompensas que da ahorro voluntario “gratis” a cambio de la compra de diversos productos de consumo, y (ii) “Atiende tu cuenta AFORE”, que aprovecha la sensibilidad latente en la población y enfatiza que, a diferencia de la actual pandemia, el retiro sí es una contingencia que puede prevenirse ahorrando.
  • Se amplió el número de productos del programa GanAhorro que permite a los usuarios de Afore Móvil acumular ahorro voluntario sin ningún costo cuando realizan compras a través de este programa. Al respecto, GanAhorro de AforeMóvil fue reconocido nuevamente como una de las aplicaciones más novedosas a nivel mundial.
  • La CONSAR celebró un convenio con el Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey para adentrar a los jóvenes en temas de ahorro para el retiro a través de las aplicaciones Fintech y otro con la empresa de Fintech ALFI para promover la educación financiera a través de la aplicación AforeMóvil. A diciembre de 2020 esta aplicación registró 5,654,041 descargas.
  • La CONSAR, el BID y Yastás formaron una alianza para diseñar mecanismos de economía conductual a fin de incentivar el ahorro voluntario.
  • La CONSAR y el IMJUVE iniciaron trabajos para formalizar un convenio de colaboración de educación financiera dirigido a jóvenes.
  • Se llevó a cabo el rediseño del formato de Estado de Cuenta que se envía de manera cuatrimestral a los trabajadores, el cual contiene información mínima y de libre diseño para cada una de las AFORE.
  • Se diseñó la sección para migrantes en la página de Internet www.gob.mx/consar, que permitirá que la comunidad mexicana en el exterior tenga acceso a información sobre los trámites y servicios relacionados con la Cuenta AFORE, así como con los programas implementados por la CONSAR y otras instituciones en apoyo a los connacionales.
  • Se publicaron los resultados del Censo de Educación Financiera y Previsional de las AFORE.