En 2020 la presente Administraci贸n marc贸 un parteaguas con la aprobaci贸n de la reforma que fortalece el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) para que los trabajadores que cotizan al IMSS puedan aspirar a m谩s y mejores pensiones

1. Reforma al Sistema de Pensiones

  • Se aprob贸 la reforma del sistema de pensiones de contribuci贸n definida que modific贸 diversos art铆culos de la Ley del Seguro Social y uno de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, enfoc谩ndose en incrementar las aportaciones patronales, reducir el requisito de semanas cotizadas, elevar el monto de la pensi贸n garantizada y reducir las comisiones que cobran las AFORE. (Ver secci贸n)

2. Comisiones que cobran las AFORE

  • El promedio simple de las comisiones autorizadas para 2021 es de 0.808%, lo cual representa la disminuci贸n m谩s pronunciada en un solo a帽o (12.4%) desde 2009 en que se inici贸 el cobro de una comisi贸n 煤nica sobre saldos administrados. Actualmente, las comisiones de todas las AFORES est谩n por debajo de la m铆nima autorizada para 2020 (0.88%). Con ello, durante la presente administraci贸n, la comisi贸n promedio del sistema se ha reducido en una quinta parte (de 1.01% en 2018 a 0.808% para 2021). (Ver)

3. L铆mites a los costos que pagan las AFORE a los manejadores de fondos y que se trasladan a los trabajadores

  • Se modific贸 la Circular 脷nica Financiera (CUF) para limitar el monto de las comisiones de intermediaci贸n que las Administradoras trasladan a los cuentahabientes del SAR cuando realizan inversiones en instrumentos estructurados. Lo anterior representa un ahorro anual para los trabajadores de 15 mil millones de pesos. Este beneficio es muy superior a los ahorros que se obtendr谩n en los pr贸ximos a帽os por la disminuci贸n de las comisiones que se autorizan a las AFORE.

4. Recursos administrados por las AFORE

Al cierre de 2020, los recursos administrados crecieron 14.6% con respecto al cierre de 2019, pasando de 3,996 miles de millones de pesos a 4,722 miles de millones de pesos. Los recursos administrados de los trabajadores representan 20.4% del PIB.

5. R茅gimen de Inversi贸n

Desde el inicio de operaciones del SAR en 1997, los ahorradores han obtenido rendimientos netos de comisiones por el equivalente de 2,459 miles de millones de pesos, que representan 53% del ahorro total acumulado en las cuentas individuales de los trabajadores. En otras palabras, por cada peso de aportaciones tripartitas a las cuentas individuales de los trabajadores, las AFORE han contribuido con un peso adicional v铆a atractivos rendimientos.

Tan s贸lo en 2020, mientras que las aportaciones a las cuentas de los trabajadores sumaron 221 mil millones de pesos, los rendimientos obtenidos en sus cuentas fueron 2.5 veces esa cantidad (552.6 miles de millones de pesos).

Asimismo, los recursos totales administrados en el SAR continuaron apoyando a la planta productiva mediante el financiamiento de los sectores p煤blico y privado y promoviendo el desarrollo del mercado de capitales. Al cierre de 2020:

  • Las SIEFORE han invertido 100,324 millones de pesos en financiamiento al sector energ茅tico.
  • El financiamiento a la actividad productiva del sector privado ascendi贸 a 1,409,129 millones de pesos.
  • El saldo de financiamiento destinado a la inversi贸n en infraestructura v铆a instrumentos de deuda privada e instrumentos estructurados (CKDs, FIBRAS y CERPIS) fue de 439,370 millones de pesos.
  • El saldo de financiamiento a caminos y puentes (carreteras) sum贸 90,337 millones de pesos.
  • El saldo de la inversi贸n en el mercado accionario nacional ascendi贸 a 255,373 millones de pesos, en tanto que los recursos destinados a las ofertas p煤blicas iniciales fueron de 27,791 millones de pesos.

6. Ahorro voluntario.

  • En 2020 los recursos de ahorro voluntario suman 122,766 millones de pesos, lo que representa un incremento con respecto al a帽o anterior de 29.1% en t茅rminos reales.
  • Derivado de los esfuerzos de inclusi贸n financiera, los puntos de recepci贸n de ahorro voluntario suman m谩s de 16 mil al cierre de 2020. Al d铆a de hoy, los trabajadores ya pueden ahorrar en farmacias, miscel谩neas, tiendas de abarrotes, papeler铆as, tiendas de conveniencia, supermercados, Telecom y en sucursales del Banco del Bienestar.
  • Asimismo, nuestros paisanos en Estados Unidos pueden ahorrar para su retiro a trav茅s de nuevos esquemas de transferencias financieras.
  • La herramienta GanAhorro en AforeM贸vil, sigue sumando socios para que el ahorro voluntario de los trabajadores siga aumentando con el consumo de productos. A la fecha hay 14,699 usuarios y se han transferido 1 mill贸n 99 mil pesos.

7. Fortalecimiento del marco normativo

a) Por lo que hace a la inversi贸n de los ahorros de los trabajadores

  • Entr贸 en funcionamiento el nuevo r茅gimen de inversi贸n de SIEFORES Generacionales, lo que coloc贸 a M茅xico a la vanguardia a nivel mundial sobre la forma en que se invierten los ahorros de las y los trabajadores.
  • Se fortaleci贸 la regulaci贸n relativa a la gobernanza de las inversiones que realizan las SIEFORES en instrumentos estructurados y derivados para prevenir posibles conflictos de intereses.
  • En 2020 la CONSAR acept贸 presidir uno de los cuatro grupos de trabajo del Comit茅 de Finanzas Sostenibles creado por el Comit茅 de Estabilidad del Sistema Financiero.
  • Se establecieron nuevos lineamientos sobre la forma en que las AFORE realizan su publicidad a fin de evitar que la informaci贸n sobre rendimientos sea confusa o dolosa para los cuentahabientes.

b) En materia operativa

  • Se efectuaron modificaciones regulatorias que simplifican diversos tr谩mites en el SAR en beneficio de los trabajadores. En lo particular, se reemplaz贸 la Constancia de Implicaciones de Traspaso (CIT) por un nuevo Folio de Consentimiento del Traspaso (FCT) para que los ahorradores puedan cambiarse de Administradora, sin intervenci贸n de agentes promotores y de las AFORE para evitar malas pr谩cticas. Al cierre de 2020, 27.3 millones de mexicanos cuentan ya con su Expediente de Identificaci贸n Electr贸nico en el SAR, de los cuales 24.6 incluye elementos biom茅tricos, protegiendo con ello el patrimonio de los trabajadores y sus cuentas individuales.
  • Se concluyeron los trabajos de tecnolog铆as de la informaci贸n que permitir谩n que a partir de febrero de 2021 los ahorradores puedan cambiarse de AFORE a trav茅s de la aplicaci贸n AforeM贸vil (Traspaso M贸vil) utilizando sus tel茅fonos inteligentes, sin que para ello requieran solicitar un Folio de Consentimiento del Traspaso. Este es el primer gran paso para que al concluir esta administraci贸n los tr谩mites de los ahorradores sean 100 por ciento digitales, ya sea a trav茅s de la telefon铆a m贸vil o de un portal especializado en internet.
  • En atenci贸n a la Pandemia COVID-19, a partir de marzo de 2020 la CONSAR tom贸 medidas temporales y extraordinarias para garantizar la ejecuci贸n de actividades esenciales de las AFORE. Asimismo, se establecieron medidas temporales y extraordinarias y suspendieran algunos plazos para la atenci贸n de los participantes en los SAR.
  • Tambi茅n en respuesta a la Pandemia del COVID-19 la CONSAR en ese mismo mes acord贸 con las AFORE que los retiros por desempleo se paguen a los ahorradores del SAR en una sola exhibici贸n, en vez de parcialidades. En 2020, m谩s de 1 .7 millones de cuentahabientes han efectuado retiro por desempleo. El monto de los retiros fue de 20,060 millones de pesos.

8. Programas de Educaci贸n e Inclusi贸n Financiera

  • En coordinaci贸n con la oficina de Estrategia Digital de la Presidencia de la Rep煤blica, se realizaron dos campa帽as educaci贸n e inclusi贸n financiera: (i) 鈥淕anAhorro鈥, que promovi贸 el ahorro voluntario como un programa de recompensas que da ahorro voluntario 鈥済ratis鈥 a cambio de la compra de diversos productos de consumo, y (ii) 鈥淎tiende tu cuenta AFORE鈥, que aprovecha la sensibilidad latente en la poblaci贸n y enfatiza que, a diferencia de la actual pandemia, el retiro s铆 es una contingencia que puede prevenirse ahorrando.
  • Se ampli贸 el n煤mero de productos del programa GanAhorro que permite a los usuarios de Afore M贸vil acumular ahorro voluntario sin ning煤n costo cuando realizan compras a trav茅s de este programa. Al respecto, GanAhorro de AforeM贸vil fue reconocido nuevamente como una de las aplicaciones m谩s novedosas a nivel mundial.
  • La CONSAR celebr贸 un convenio con el Instituto Tecnol贸gico y de Estudios Superiores de Monterrey para adentrar a los j贸venes en temas de ahorro para el retiro a trav茅s de las aplicaciones Fintech y otro con la empresa de Fintech ALFI para promover la educaci贸n financiera a trav茅s de la aplicaci贸n AforeM贸vil. A diciembre de 2020 esta aplicaci贸n registr贸 5,654,041 descargas.
  • La CONSAR, el BID y Yast谩s formaron una alianza para dise帽ar mecanismos de econom铆a conductual a fin de incentivar el ahorro voluntario.
  • La CONSAR y el IMJUVE iniciaron trabajos para formalizar un convenio de colaboraci贸n de educaci贸n financiera dirigido a j贸venes.
  • Se llev贸 a cabo el redise帽o del formato de Estado de Cuenta que se env铆a de manera cuatrimestral a los trabajadores, el cual contiene informaci贸n m铆nima y de libre dise帽o para cada una de las AFORE.
  • Se dise帽贸 la secci贸n para migrantes en la p谩gina de Internet聽www.gob.mx/consar, que permitir谩 que la comunidad mexicana en el exterior tenga acceso a informaci贸n sobre los tr谩mites y servicios relacionados con la Cuenta AFORE, as铆 como con los programas implementados por la CONSAR y otras instituciones en apoyo a los connacionales.
  • Se publicaron los resultados del Censo de Educaci贸n Financiera y Previsional de las AFORE.