•El promedio de calificación para el producto pasó de 2.7 a 7.9 en una escala de 10.
•Solamente 4 bancos y 2 SOFOM reguladas, ofrecen el producto específico.
•De las 6 instituciones evaluadas, únicamente Banco Ahorro Famsa no dio cumplimento al programa, permaneciendo con calificación reprobatoria.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa el resultado de la Supervisión en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto Crédito para Pensionados y/o Jubilados, realizada durante el año 2019.
Para este ejercicio de supervisión, se solicitó a las Instituciones Financieras nos remitieran la documentación contractual del producto Crédito para Pensionados y/o Jubilados, enfocado particularmente a las personas adultas mayores, que recibieran el pago periódico de su pensión económica por retiro laboral.
Es necesario poner atención a los productos y servicios financieros que son ofrecidos a este segmento de la población, toda vez que de acuerdo con el Consejo Nacional de Población (CONAPO), actualmente hay 13.5 millones de personas mayores en el país y para el año 2050 se estima alcanzará los 33 millones. En este sentido, el producto puede ser una alternativa para este grupo de adultos, ya que en la mayoría de los casos es poca su capacidad para afrontar gastos inesperados, siempre y cuando cuiden su capacidad de pago.
Por ello, es importante que los productos financieros diseñados para las personas adultas mayores, cuenten con características claras y que concuerden con lo establecido en el contrato, como: montos, plazos, pagos anticipados, adelantados, procedimiento de terminación y principalmente tasas de interés y comisiones cobradas, prestando atención en las necesidades de este segmento de población para un manejo responsable del crédito.
Algunas de las características principales identificadas en la supervisión de estos créditos son las siguientes:
- Los montos otorgados van desde los $5,000.00 hasta los $500,000.00 pesos.
- Los pagos pueden ser desde 6 hasta 60 meses (5 años).
- En algunos casos no se requiere de aval para el otorgamiento del crédito.
- Las tasas de interés son fijas.
- En muchos casos la edad límite para el otorgamiento del crédito es de 80 años.
El proceso de supervisión en materia de transparencia consistió en verificar el cumplimiento de la normatividad establecida, en los documentos e información que utilizan las Instituciones Financieras con los usuarios, por lo que se analizan los documentos de los expedientes de clientes, como Contrato de Adhesión, Carátula y Estado de Cuenta , así como la Publicidad del producto y la Página de Internet que señale la información del producto, verificando que la misma señale la información que coincida con lo ofertado en el contrato de adhesión y sea clara para el usuario.
Los resultados de las 6 Entidades Financieras evaluadas son los siguientes:
Se observa cómo las Instituciones supervisadas, con excepción de Banco Ahorro Famsa, realizaron modificaciones a sus documentos, lo que incrementó considerablemente el promedio de la primera calificación. Solo Consubanco obtuvo calificación de 10.
Entre los incumplimientos normativos identificados destacaron principalmente: concepto, monto y periodicidad de las comisiones, metodología de cálculo de los intereses, el procedimiento llevado a cabo para dar aviso de las modificaciones al contrato, las características de los pagos anticipados del crédito, el procedimiento para presentar reclamaciones, tasas resaltadas y en la publicidad, no señalan el nombre comercial del producto contratado y existía incongruencia en la información con lo previsto en el contrato de adhesión.
Las instituciones que realizaron de forma correcta los cambios ordenados no quedan absueltas de las sanciones correspondientes, en función de los incumplimientos normativos observados.
Finalmente, un hallazgo importante fue comprobar que muy pocas instituciones financieras tienen productos específicos para atender las necesidades de las personas adultas mayores, las cuales se enfrentan a condiciones muy diferentes a las de la generalidad.
Los resultados de la evaluación y los incumplimientos detectados podrán ser consultados en el Buró de Entidades Financieras a cargo de esta Comisión Nacional en la siguiente liga: https://www.buro.gob.mx.