Cuáles son las aseguradoras mejor calificadas

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), informa del resultado de las evaluaciones y supervisiones efectuadas en el año 2018, a 13 instituciones que comercializan el Seguro de Daños y 11 el Seguro de Vida, relacionados al otorgamiento de créditos hipotecarios.

Los créditos hipotecarios son compromisos a largo plazo durante el cual, se está expuesto a sufrir algún daño moral o material, es por ello que las instituciones financieras incluyen como requisito para otorgar el financiamiento, la contratación de un Seguro de Daños y otro de Vida, y algunas añaden otro para el caso de desempleo del acreditado.

Al Seguro de Daños le corresponde proteger el inmueble hipotecado materia del crédito, pagando la suma asegurada por siniestro conforme a lo establecido en el contrato o póliza, en los términos de las coberturas contratadas, siendo la institución de crédito la primera beneficiaria.

Por otra parte, el Seguro de Vida consiste en pagar la suma asegurada al beneficiario preferente, es decir, a la Institución Bancaria que otorgó el crédito hipotecario, a la muerte del asegurado conforme a lo pactado en el contrato. En la mayoría de los casos se incluyen también las coberturas de responsabilidad civil y desempleo.

Este tipo de protección en conjunto resulta de suma importancia, sobre todo ante fenómenos como los sismos ocurridos en septiembre de 2017, por los cuales muchas familias pueden afrontar problemas por la pérdida de sus hogares e incluso de sus familiares, con las consecuentes complicaciones económicas que ello implica.

El ejercicio realizado en 2018 por la CONDUSEF, consistió en evaluar  expedientes reales de clientes que habían adquirido recientemente un crédito hipotecario, revisando la Solicitud, Consentimiento, Carátula de Póliza, Certificado, Condiciones Generales, Recibo de Pago de Primas, Información en la Página Web, Folleto de Derechos Básicos del Asegurado y Publicidad, para verificar el cumplimiento de la normatividad aplicable en protección a los contratantes.

Se evaluaron 16 instituciones: 13 en Seguros de Vida y 11 en Seguros de Daños. El promedio de calificación obtenido por producto fue de 4.6 y 4.4 sobre un máximo de 10, en ambos casos reprobatoria.

En el grupo Seguro de Vida: Zurich Santander Seguros México (9.1), Citibanamex Seguros (8.1) y Cardif México Seguros Generales (6.9), obtuvieron las calificaciones más altas. En el grupo Seguro de Daños sólo Zurich, Compañía de Seguros (10.0) y Seguros Afirme (6.5), aprobaron.

El siguiente cuadro muestra las calificaciones finales de la evaluación de cada producto:

Los incumplimientos más recurrentes en la documentación contractual fueron:

En la solicitud y/o certificado     

• No contiene o no coincide el número del Registro de Contratos de Adhesión de Seguros contenido en el RECAS.
• No cumple con la leyenda de Registro ante la Comisión Nacional de Seguros y fianzas (CNSF).
• No cumple con la tipografía de ley.

En la póliza y/o certificado

• No incluye el nombre del beneficiario preferente.
• No indica la operación del seguro, el número de póliza y número del certificado.
• No contiene la fecha de vigencia de la póliza y del certificado.

En las condiciones generales

• No incluye el anexo de preceptos legales.
• No contiene información respecto de la terminación anticipada del contrato.
• No contiene la cláusula de improcedencia de pago por la comisión de delitos.

A la fecha, las instituciones de seguros han solventado, en su mayoría, las observaciones emitidas por esta Comisión Nacional.

La CONDUSEF emite las siguientes recomendaciones a los usuarios de servicios financieros:

• Revisa la suma asegurada para el caso del Seguro de Daños, la cual debe ser preferentemente similar al valor comercial del inmueble (sin considerar terreno y cimientos principalmente), para que tengas cubierto este patrimonio. Tienes el derecho de que aclaren todas tus dudas.
• Debido a que el Seguro de Daños se vende vinculado al crédito hipotecario, no siempre se entrega a los asegurados la póliza y las condiciones generales. Los asegurados tienen el derecho de exigir que se les entregue la documentación contractual, pues en ella se encuentra la descripción detallada del seguro contratado.
• Verificar que la documentación contractual que se reciba, contenga el número de Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS).
• Identificar plenamente los derechos y obligaciones (coberturas y exclusiones) que tiene el asegurado, en relación al seguro adquirido.
• Solicitar toda la información relativa al procedimiento a seguir, en caso de sufrir un siniestro.