La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) te informa que la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018 en México, muestra que de la población adulta entre 18 y 70 años encuestada (hombres y mujeres), el 31.4% ahorra de manera informal, el 21.5% no ahorra y solo el 15.2% ahorra de manera formal, es decir, en una institución financiera debidamente autorizada y supervisada.
De las personas que lo hacen de manera informal o no ahorran, el 65.7% guardó su dinero en casa; de la población encuestada el 54.2% no sabe que existen cuentas que no cobran comisiones y pueden ahorrar aunque sea poco dinero.
Ante ello, se realizó el siguiente ejercicio en el Simulador de Ahorro e Inversión de la CONDUSEF a 5 años, tomando en cuenta lo siguiente:
- Ahorro inicial de $30,000.00
- Depósito adicional de $1,200.00 cada 28 días
Resultados:
En el ejemplo anterior, si hubieras elegido ahorrar en pagarés de Banco Inmobiliario Mexicano, tu ganancia o rendimiento neto a los 5 años sería de $25,748.95, una vez descontada tu aportación inicial, así como las correspondientes aportaciones mensuales. No obstante, hubieras obtenido todavía un mejor rendimiento si hubieras optado por invertir en Cetes a 28 días, ya que la ganancia sería de $32,142.81, casi un 25% más.
Es importante aclarar que si bien por la contratación de los pagarés no se cobran comisiones, según información del Banco de México, los resultados presentados se refieren a las ganancias antes de impuestos.
Por lo anterior, la CONDUSEF te recomienda que antes de contratar este producto financiero, consideres lo siguiente:
- La cantidad inicial que tienes para comenzar el plan de ahorro.
- El importe que podrás ahorrar de forma periódica y de preferencia que sea un monto fijo y constante.
- El objetivo que se persigue.
- La frecuencia con que requieres tu dinero o tus rendimientos, si bien es mejor no retirarlos para incrementar el rendimiento de tu capital.
- Conocer las diferentes opciones que ofrece el mercado.
- No podrás disponer de tu dinero hasta el vencimiento del documento; en el caso de los CETES, puedes retirarlo antes del vencimiento, sin embargo, existe una penalización por disponer del efectivo.
- La necesidad de abrir una cuenta en la que te depositarán los intereses devengados o cuando desees realizar retiros de tu cuenta.
- En todos los casos pagarás el impuesto sobre la renta por los ingresos obtenidos.
- Consulta el Simulador de Ahorro e Inversión de la CONDUSEF, ahí podrás realizar diversos ejercicios para que puedas escoger el escenario de inversión que mejor se acomode a tus posibilidades y metas: https://simulador.condusef.gob.mx/condusefahorro/
Cabe señalar que las operaciones que el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) protege, se denominan “Obligaciones Garantizadas”. De conformidad con la Ley de Protección al Ahorro Bancario, se consideran obligaciones garantizadas los depósitos, préstamos y créditos a que se refieren las fracciones I y II del artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito. Estos incluyen cuentas de cheques, ahorro, pagarés y certificados de depósito.
También es importante mencionar que conforme al Artículo 11 de esta Ley, estas obligaciones garantizadas se consideran hasta por una cantidad equivalente a cuatrocientas mil Unidades de Inversión (UDIS), que al día 2 de abril representan un poco más de 2.5 millones de pesos.