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La verdad sobre la Reforma a la Modalidad 40: ¿Todavía conviene?

¡Se acabó la fiesta! Los nuevos cambios a la Modalidad 40 del IMSS que debes conocer

Si estabas armando tu estrategia de retiro bajo la legendaria Ley 73 del IMSS confiando en la clásica jugada de la Modalidad 40, más vale que te sientes y te tomes un té de tila, porque las reglas acaban de cambiar de golpe.
El Instituto Mexicano del Seguro Social publicó un nuevo acuerdo que entró en vigor el 22 de octubre de 2026, y vino a ponerle un freno de mano monumental a la gallina de los huevos de oro de las pensiones. Acomódate y revisa punto por punto qué fue lo que cambió, porque si pensabas jubilarte a lo grande con un truco de última hora, el escenario ya es completamente distinto.

1. El fin del salto libre: Tu último sueldo manda

La estrategia maestra de muchos era: “Trabajo un ratito con el salario mínimo y al final me meto a la Modalidad 40 pagando el tope máximo de 25 UMA para amarrar una pensión millonaria”.
Ese truco se acabó. Con las nuevas disposiciones, ya no puedes elegir libremente un salario altísimo si tu última nómina era baja. El límite de cotización ahora está atado a tu último Salario Base de Cotización registrado más el valor de una sola UMA.
  • Ejemplo rápido: Si tu último empleo te registraba con 500 pesos diarios, tu nuevo tope de cotización ya no serán las 25 UMA; ahora solo podrás aspirar a esos 500 pesos más una UMA adicional.
Esto reduce drásticamente el margen para inflar artificialmente la pensión de quienes venían con sueldos modestos.

2. Adiós a los pagos retroactivos: Se acabó el tiempo perdido

Otra de las herramientas favoritas de los despistados era dejar pasar el tiempo, darse cuenta de que acumulaban meses sin cotizar y pagar de golpe los retroactivos para sumar semanas y ponerse al corriente. Con este nuevo acuerdo, los pagos retroactivos quedan eliminados. La vigencia y el cálculo de tu aportación comienzan estrictamente a partir del día en que presentas tu solicitud digital. Lo que no pagaste a tiempo, se quedó en el pasado.

3. Cero convivencias raras con la Modalidad 10

Si andabas jugando a dos bandas queriendo combinar esquemas, te informo que tampoco se puede: el acuerdo prohíbe tajantemente contratar al mismo tiempo la Modalidad 40 y la Modalidad 10 (el esquema para trabajadores independientes). Tienes que elegir un solo camino.

4. ¿Qué pasa si ya estabas inscrito? (Derechos adquiridos)

Si tú —o alguno de tus familiares— ya se encontraba dado de alta en la Modalidad 40 antes del 22 de octubre de 2026, respira tranquilo: las autoridades confirmaron que se respetan las condiciones y el salario base con el que contrataron hasta que concluya su periodo vigente. La regla aplica para los nuevos aspirantes y renovaciones a partir de la fecha del decreto.

Este cambio repentino demuestra una sola cosa: confiar el futuro de tu vejez a lo que “dicen que siempre ha funcionado” es una pésima idea. El gobierno está cerrando las rendijas para garantizar la sostenibilidad del sistema, lo que significa que la improvisación financiera se castiga caro.

Si estás bajo la Ley 73, hoy más que nunca necesitas sentarte con calculadora en mano, revisar tus semanas reales y evaluar si la Modalidad 40 con las nuevas restricciones sigue siendo tu mejor opción o si es momento de meterle turbo a un Plan Personal de Retiro (PPR) privado.

 

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