La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa los resultados de la Supervisión en materia de transparencia financiera y calidad de la información que se proporciona al usuario del producto Crédito en Cuenta Corriente para Micro, Pequeña y Mediana Empresa, realizado durante el año 2019, para lo cual se analizó la información de todos los Bancos que se identificaron ofrecen este producto al público y que no rebasan el equivalente a las 900 mil UDI’s al momento de la contratación, esto es, hasta poco más de 5.8 millones de pesos.
El Crédito en Cuenta Corriente para PYMES tiene como propósito fomentar el crecimiento empresarial a corto, mediano o largo plazos, principalmente dirigido a personas físicas con actividad empresarial o personas morales con necesidades de financiamiento para operar y mejorar la productividad de sus empresas.
El acceso al crédito forma parte importante en el desarrollo económico de cualquier empresa, por lo que la obtención de un crédito en cuenta corriente otorga la posibilidad de efectuar disposiciones para la adquisición de capital de trabajo o de activos fijos, y de esta manera se financie la operación diaria de la empresa.
El proceso de supervisión en materia de transparencia consiste en verificar que los documentos e información que utilizan las Instituciones Financieras con los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se analizan expedientes de clientes que se integran por el Contrato de Adhesión, Carátula y Estado de Cuenta. También se revisa que la Publicidad del producto y la Página de Internet de la institución oferente contengan información congruente con lo contratado y no dé lugar a engaño, error o confusión.
Los resultados de las 9 Instituciones Financieras evaluadas son los siguientes:
Como se muestra en el cuadro anterior, en la segunda revisión la totalidad de los Bancos alcanzaron una calificación aprobatoria, derivado de que realizaron los cambios ordenados, por lo que el promedio de la calificación pasó de 3.4 a 8.1, lo que representa una mejora en el cumplimiento de la normativa en materia de transparencia y protección a los usuarios.
Es importante resaltar que durante el proceso de supervisión del producto se detectaron los siguientes incumplimientos:
CONTRATO
• No señalan el concepto, monto y periodicidad de cobro de las comisiones.
• No indican el procedimiento y los medios para que el usuario presente aclaraciones y reclamaciones.
• No establecen la metodología de cálculo de los intereses del crédito.
CARÁTULA
• No señalan el concepto, monto y periodicidad de cobro de las comisiones.
• No precisan el monto total a pagar por la primera disposición del crédito.
• No establecen el Costo Anual Total, en los términos señalados por el Banco de México.
ESTADO DE CUENTA
• No precisan la fecha límite de pago y no señalan que en caso de que dicho día sea inhábil, el pago podrá realizarse al día hábil siguiente sin cargo adicional alguno.
• El documento establece información poco clara que podría inducir a error o confusión del usuario.
PÁGINA DE INTERNET
• No señala el concepto y el monto de las comisiones aplicables al producto.
• No expresan la tasa de interés en términos anuales, simples y en porcentaje.
PUBLICIDAD
• No expresan la tasa de interés en términos anuales, simples y en porcentaje.
• La información y características del producto no coinciden con los términos previstos en el contrato de adhesión que documenta la operación.
• No señala el concepto y el monto de las comisiones aplicables al producto.
Finalmente, se informa a los usuarios que:
• La mayoría de las Instituciones Financieras otorgantes del crédito solicitan aval y en algunos casos garantías prendarias e hipotecarias.
• Las tasas de interés del producto pueden ser fijas o variables, por lo que debe considerarse que en crédito con las tasas variables los intereses pueden aumentar.
• Algunas Instituciones requieren que la empresa tenga una antigüedad mínima de 3 años.
• El crédito puede ser una opción de financiamiento para impulsar tu negocio pero debe solicitarse con responsabilidad.
Los resultados de la evaluación y los incumplimientos detectados podrán ser consultados en el Buró de Entidades Financieras a cargo de esta Comisión Nacional en la siguiente liga:
» https://www.buro.gob.mx.
