La CONDUSEF propone modelo de seguro de daños asociado a un Crédito Hipotecario bancario

Derivado de la experiencia en la atención de las reclamaciones por el sismo del 19 de septiembre del 2017, así como el resultado de la evaluación de expedientes reales, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), elaboró un modelo que corrige las fallas identificadas y protege el patrimonio de los asegurados.

En rueda de prensa, el presidente de la CONDUSEF, Mario Di Costanzo, dio a conocer la  propuesta que consiste en lo siguiente:

• Establecer un modelo de carátula de uso universal para las aseguradoras.
• Un procedimiento sencillo para reportar el siniestro ante la aseguradora, así como el proceso indemnizatorio.
• Para la propiedad en condominio, quedan incluidas las partes proporcionales de los elementos comunes e indivisos del inmueble conforme a las escrituras.
• La determinación de los daños deberá ser realizada por un DRO o su equivalente y estará a cargo de la aseguradora.
• Establece la suma asegurada de forma clara y sencilla tomando en consideración 3 componentes: Enganche + Amortizaciones + Saldo Insoluto.

Es importante mencionar que hace algunos días, la Asociación de Bancos de México (ABM) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) propusieron que: “la suma asegurada sea establecida entre lo que resulte mayor, entre el valor destructible y el saldo insoluto del crédito”. Por su parte, la CONDUSEF propone que la suma asegurada tome en consideración el enganche + amortizaciones + saldo insoluto.

Di Costanzo señaló que con la propuesta de ABM y AMIS, a los 9 meses se cubriría el saldo insoluto del crédito, pero el usuario perdería el enganche y las 9 amortizaciones; aún a los 15 años, si bien se cubre el saldo insoluto, el asegurado sólo recuperaría el 18% del enganche y las amortizaciones pagadas.

Hay que recordar que desde finales del año pasado, la CONDUSEF sostuvo diversas reuniones con ABM y AMIS, a fin de dar solución a los problemas identificados para los usuarios que tenían un seguro de daños asociado a un crédito hipotecario.

El 18 de septiembre, las Asociaciones presentaron las “Políticas para fortalecer el seguro de daños”, en las cuales se observan algunos puntos de coincidencia, pero hay diferencias importantes en temas centrales de protección al usuario.

Entre las coincidencias con el proyecto de políticas de ABM y AMIS, se encuentran:

• Se entregarán las Pólizas a la firma de las escrituras.
• El usuario contará con información de los términos y condiciones.
• Se clarifica el proceso de reclamación.
• Se soluciona el problema de la concurrencia.
• El deducible y coaseguro no aplicará en caso de pérdida total.
• Y se atiende parcialmente el tema de las áreas comunes.

Sin embargo, se mantienen diferencias importantes en lo relativo a la protección del patrimonio que está adquiriendo el usuario, por ejemplo:

• Sigue existiendo incongruencia entre las escrituras (contrato de compra-venta y contrato de crédito) y la póliza de seguro asociada.
• No se contempla el tema de indivisos y áreas comunes en condominios.
• El plan de contingencia mencionado, es insuficiente.
• La suma asegurada en el mejor de los casos cubre el saldo insoluto, más no el patrimonio del asegurado (seguro de crédito).

También hay que recordar que de la evaluación del seguro de daños realizada por la CONDUSEF, donde se analizaron 20 expedientes reales de 11 bancos que otorgaron un crédito hipotecario y que tienen asociado un seguro de daños de 9 aseguradoras; en 13 de los 20 casos, el seguro no cubre el 100% de los créditos y el usuario pierde el enganche, los pagos realizados y su propiedad (salvo el terreno o su parte de indiviso en caso de régimen condominal); asimismo el costo de la prima está calculado en función del valor comercial, sin embargo, la  suma asegurada no hace referencia ni al valor comercial, ni al monto del crédito, es decir, se paga más y se recibe menos.

La CONDUSEF informó que hará llegar a la SHCP, CNSF, CNBV, ABM y AMIS, esta propuesta de modelo de seguro de daños asociados a créditos hipotecarios. Adicionalmente, pugnará para que en la renovación de las pólizas existentes (964 mil asegurados) se sustituyan con el nuevo modelo.

Finalmente, se estima que de utilizarse este modelo de seguro, se generará una mayor competencia y el usuario tendría opciones de comparar cuál seguro de daños le conviene contratar para asociarlo a su crédito hipotecario.