El historial crediticio es el documento donde se registran todos los créditos que tiene o ha tenido una persona a su nombre, y también revela su comportamiento de pago.
El Buró de Crédito y el Círculo de Crédito son las Sociedades de Información Crediticia que recopilan, manejan y entregan información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales. No tienen una “lista negra” que pone en evidencia a las personas deudoras o que deben un préstamo, la realidad es que en ambas entidades financieras aparecen todas las personas que tienen o tuvieron contratado algún tipo de crédito de consumo, empresarial, hipotecario o automotriz, tarjeta departamental, un servicio de telefonía o televisión de paga.
Las instituciones de crédito reportan cada mes si las personas son puntuales en sus pagos o presentan retrasos, comportamiento que se refleja en su historial crediticio y les permite o les impide acceder a futuros créditos. Por ejemplo, al solicitar un crédito Infonavit, esta institución revisa el historial crediticio como parte de un proceso de evaluación para determinar si el solicitante es candidato y bajo qué condiciones se le otorgaría el financiamiento.
En México, carecer de historial crediticio representa un obstáculo para acceder al sistema financiero formal. Para muestra basta mencionar que dos de cada tres personas jóvenes ahorran en algún instrumento informal y una de cada tres cuenta con un financiamiento informal, según el Boletín de Inclusión Financiera 19.
El surgimiento de startups e instituciones de tecnología financiera (fintech) ha sido clave para que más mexicanos puedan crear su historial crediticio a través de servicios y productos financieros formales. “En el caso de las fintech, han demostrado su capacidad para incluir financieramente a las personas que no están bancarizadas, que han tenido acceso limitado al crédito y carecen de historial. Apoyadas en tecnologías como machine learning, por ejemplo, las fintech utilizan datos alternativos para evaluar la solvencia crediticia, ingresos, patrones de ahorro o historial de transacciones”, expone Aroldo Dovalina, fundador y CEO de Paynom.
Agrega que las tarjetas de crédito bancarias aún excluyen a muchos segmentos de clientes, situación que ha obligado a los consumidores a buscar medios alternos como las tarjetas de adelanto de nómina que permiten a las y los trabajadores mexicanos disponer de un porcentaje de su salario para cubrir emergencias financieras y llegar a la siguiente quincena sin estrés financiero.
“En México somos pioneros en el sector de tarjetas de adelanto de nómina. El plástico que ofrecemos a las y los trabajadores está respaldado por Mastercard y les permite acceder al 30 por ciento de su salario y cubrir el monto en su próxima fecha de pago de nómina. Es una tarjeta física y digital con la que pueden hacer compras seguras en línea o pagar servicios, con disponibilidad 24/7, además de que pueden bloquearla en cualquier momento y controlar sus gastos porque no pueden usarla para disponer de efectivo en cajeros automáticos”, detalla el CEO de Paynom.
Aunque la tarjeta de adelanto de nómina de Paynom se presenta como una tarjeta de crédito, la realidad es que funciona distinto, ya que no genera intereses, pago de comisiones o anualidad. “No es un crédito bancario pero sí permite a las y los trabajadores tener acceso por primera vez a una tarjeta y formar parte del sistema financiero mexicano que ha dejado fuera a millones de mexicanos, a quienes les ha sido negada la oportunidad de crear un historial crediticio”, expresa Aroldo Dovalina.
¿Qué es el adelanto de nómina?
- El adelanto de nómina, también conocido como anticipo de salario, pago por adelantado, Salary on Demand®, entre otros nombres, no es un crédito bancario.
- El adelanto de nómina es una solución que las empresas proporcionan a las y los trabajadores para que cobren un porcentaje de su salario antes de que finalice su ciclo de nómina.
- El costo del adelanto de nómina lo puede absorber el trabajador o la empresa (tarifa mensual o tarifa por transacción).
- Las plataformas de adelanto de nómina fueron creadas como una solución de liquidez para las personas que tienen dificultades para llegar al final de la quincena, además de que se han convertido en una alternativa ante la oferta de préstamos y créditos.
- Las plataformas de adelanto de nómina crecerán a una tasa anual de 14.9 por ciento hacia 2033, de acuerdo con Market Statsville Group (MSG).
- Paynom es un caso de éxito respecto al crecimiento global de las plataformas de adelanto de nómina, ya que en 2023 registró más de 250 mil transacciones y colocó más de 100 millones de pesos, con acceso a más de 200 mil usuarios.