No me canso de decirles que el retiro no es una edad, ¡es un número! Pero ahí los veo, esperando a cumplir los 65 para ver si la virgencita y sus milagros les llega con la pensión. ¿Y si les dijera que hay una fórmula para saber exactamente cuándo pueden mandar a volar al jefe y vivir de sus rentas?
Se llama la Regla del 4% y es el «santo grial» de los que saben gastar. Aquí se las explico sin tanto mareo, para que se pongan las pilas de una buena vez.
1. ¿De dónde salió este invento?
No crean que me lo saqué de la manga. Esto viene de un estudio muy famoso llamado «Estudio Trinity». Unos expertos se pusieron a ver cómo se comportaba la bolsa y los bonos durante décadas y descubrieron algo maravilloso: si tú tienes un montón de dinero invertido y cada año sacas solo el 4%, las probabilidades de que tu dinero se acabe antes de que tú «entregues el equipo» son casi nulas.
2. El famoso «Número de Libertad»
Para que esta regla funcione, primero tienes que saber cuánto necesitas ahorrar. Si no sabes a dónde vas, ya llegaste. La cuenta es bien simple:
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Calcula cuánto gastas al año para vivir bien (pero bien de verdad, sin lujos de mentira).
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Multiplica esa cifra por 25.
¡Pum! Ese resultado es tu Número de Libertad. Si gastas 200,000 pesos al año, necesitas 5 millones de pesos. Si gastas 400,000, necesitas 10 millones. ¡No me pongan cara de susto! Es mejor saber la verdad hoy que andar pidiendo limosna mañana.
¿Por qué por 25?
Es pura matemática inversa, mis estimados. Fíjense bien:
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La regla dice que vas a vivir del 4% anual de tu ahorro.
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Si tú quieres saber cuánto es el 100% de lo que necesitas tener guardado, pues tienes que dividir 100 entre 4.
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¿Y cuánto es $100 / 4$? ¡Exacto! 25.
Es decir, tener ahorrado 25 veces tu gasto anual es exactamente lo mismo que decir que tu gasto anual representa el 4% de ese total.
Pongámoslo en peras y manzanas:
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Si tú necesitas $100.00 para vivir un año.
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Y quieres que esos $100 sean el 4% de tu fondo.
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$100 X 25 = $2,500.00
Si tienes $2,500.00 y sacas el 4%, tienes tus $100.00 para pasar el año sin que el capital se te muera de hambre.
3. ¿Cómo funciona el truco?
Una vez que tienes ese dinero invertido en activos de bajo costo que cobren pocas comisiones, el rendimiento de esas inversiones suele ser mayor al 4%. Entonces, tú sacas tu 4% (anual) para vivir, y el resto se queda ahí para ganarle a la inflación. ¡El dinero trabaja para ti mientras tú te echas una siesta!
4. Pero ojo… ¡no hagan trampa!
Esta regla no es magia, requiere disciplina:
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Si gastas de más: Rompes el equilibrio y el dinero se te va a acabar antes de tiempo.
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Si no inviertes: La inflación te va a comer vivo. Tener el dinero bajo el colchón no es ahorro, es dejar que se pudra.
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Si hay crisis: Tienes que ser capaz de apretarte el cinturón y sacar un poquito menos de ese 4% si el mercado se pone difícil.
La Regla del 4% es la diferencia entre trabajar por necesidad y trabajar por gusto. Pero claro, es muy difícil ahorrar para llegar a ese número si se la pasan tarjeteando el último grito de la moda o cenas que no pueden pagar.