Si trabajas por tu cuenta uno de los factores importantes que debes de tomar en cuenta es comenzar tu plan de retiro, ya que como trabajador independiente no cuentas con algún tipo de aportación de parte del gobierno o un patrón que de cuotas, como sucede en el caso de trabajadores que se encuentran en nómina.
AFORE
Una opción accesible, que no exige cuotas determinadas ni en tiempo ni cantidad, es abrir una cuenta en la afore que tú elijas. Los trabajadores independientes tienen la opción de abrir una cuenta de ahorro para el retiro a su nombre en una Afore, en la que podrán realizar ahorro de manera voluntaria.
Para ello debes elegir tu futura Afore evaluando el servicio que te brindan, la comisión que cobran y el rendimiento que te ofrecen (según un promedio de los últimos dos años, por lo menos). Con esta información puedes calcular el Índice de Rendimiento Neto, que es la diferencia de restar Rendimiento Anual menos la Comisión sobre el saldo. Este dato te puede dar indicación de cuál es la Afore que más te conviene.
Asegúrate que tu Afore esté registrada en la Consar a través de su portal web www.gob.mx/consar
Ya que analizaste la información y la comparaste entre varias opciones, elige la que consideres mejor para ti. Pide que te visite un promotor o visita la sucursal más cercana a tu casa u oficina para comenzar los trámites.
Para tramitar tu registro deberás contar con un Expediente de Identificación Electrónico para lo que necesitas: datos personales, dos referencias personales mayores de edad, datos de tus beneficiarios, identificación oficial, comprobante de domicilio, una fotografía digital de tu rostro de frente, tu firma biométrica y tu firma manuscrita digital.
PLAN PERSONAL PARA EL RETIRO (PPR)
El Plan Personal para el Retiro, es la segunda opción para el trabajador independiente. Este plan es una herramienta útil para todos los que trabajan de forma independiente, ya que se puede determinar cuánto aportará de acuerdo al ingreso que perciba y domiciliarlo de acuerdo al tiempo que le parezca conveniente.
Generalmente el esquema de PPR requiere un monto mínimo más alto que el que solicitará la Afore al iniciar operaciones; las aportaciones en este caso son diseñadas conforme el perfil que tengas como inversionista y no estarás sujeto a un tipo de inversión genérico. Las aportaciones son deducibles de impuestos.
Los rendimientos suelen ser similares a los de una Afore, por lo que es conveniente mantener la inversión durante toda su vida laboral para ver los frutos una vez que se retire. Para conocer los rendimientos de los diferentes planes, tendrá que visitar los bancos o entidades financieras directamente.
Los PPR los ofrecen bancos, casas de bolsa, aseguradoras u operadoras de sociedades de inversión, y requieren de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para operar.
SEGURO DE RETIRO
Un seguro de retiro busca que el asegurado tenga una jubilación acorde con su nivel de vida. Se maneja normalmente como seguros dotales, por lo que al cumplir un plazo cobrarás el valor de la póliza.
A través de un seguro para el retiro puedes generar un ahorro a partir de la prima mensual, trimestral, semestral o anual, que debes pagar; el plazo lo defines dependiendo de cuándo quiere recibir su dinero a los 55, 60, 65 o 70 años. Las comisiones que cobra la aseguradora están integradas en la prima y se distribuirán los primeros dos años de tu ahorro en mayor cantidad para la conformación de un seguro que te cubrirá en caso de invalidez o muerte.
Al llegar a la edad de tu retiro recibirás el monto asegurado en pensiones vitalicias o en una sola exhibición.
Las características del seguro de retiro dependen de la oferta de cada aseguradora, por lo que te recomiendo que analices la información de varias marcas y compares, para elegir lo que más te conviene a ti.
Todos éstos son instrumentos diseñados específicamente para generar un ahorro para el retiro y destinarte una pensión; pero puedes optar por un ahorro e inversión, según tu objetivo y tolerancia al riesgo.
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