¿Retiraste tus aportaciones voluntarias de la Afore y te dieron menos? Aquí te explico el «misterio» 

Hace unos días, una seguidora me escribió con el corazón en la mano (y un coraje atorado en el buche): metió dinero a su Afore por un tiempo como aportación voluntaria, decidió sacarlo… y ¡sorpresa! Le entregaron menos de lo que ella recordaba haber guardado. Nadie en su Administradora le supo explicar por qué o no quiso, porque eso es algo básico en los servicios que debe brindar una Afore.

Recuerda que elegir una empresa financiera no solo está en el rendimiento que da y las comisiones que cobra, sino en el servicio que te brinda. 

Les explico: Tu Afore no te robó, ni se fue con tu dinero a Las Vegas. Lo que pasó tiene una explicación matemática y legal muy sencilla. Si vas a meterle dinero extra a tu cuenta —cosa que aplaudo—, tienes que entender las reglas del juego.

Aquí están las dos razones por las que tu dinero regresó incompleto:

1. El «moche» del SAT (Retención de impuestos)

Tú dices: «Yo guardé $10,000 pesos, ¿por qué me devuelven menos?». Bueno, porque esos ahorros generan intereses (rendimientos) y, en algunos casos, el SAT exige su parte antes de que el dinero vuelva a tus manos. Dependiendo de cómo hayas registrado ese dinero, pasa lo siguiente:

• Aportaciones de Corto Plazo (No deducibles): Si solo guardaste el dinero para un imprevisto y lo sacas antes de tiempo, la Afore te va a retener un porcentaje sobre los rendimientos que ganaste. Ahí ya hay una pequeña resta.

• Aportaciones de Largo Plazo o con Beneficio Fiscal (Deducibles): ¡Cuidado aquí! Si metiste dinero y lo usaste para pagar menos impuestos en tu declaración anual, hiciste un pacto con el diablo (el SAT). Ese dinero es para tu vejez (a los 65 años). Si te desesperas y lo sacas antes, la ley obliga a la Afore a retenerte hasta el 20% del total de lo que saques como penalización. ¡Pum! Ahí está el primer gran bajón.

2. El factor «Mal Momento» (Minusvalías del mercado)

Tu Afore no es una alcancía donde las monedas se quedan congeladas. Tu dinero se convierte en «acciones» o «títulos» que se invierten en la bolsa, en carreteras, en deuda del gobierno (CETES, bonos), etc.

• El valor de esas inversiones sube y baja todos los días.

• Si tú decides sacar tu dinero justamente en un mes donde los mercados financieros andan de malas (lo que llamamos una minusvalía), estás obligando a la Afore a vender tus títulos cuando están baratos.

• En pocas palabras: hiciste real la pérdida. Si te hubieras esperado a que el mercado se recuperara, tu dinero habría regresado completo y con ganancias.

Ahorrar de forma voluntaria en la Afore es una de las mejores herramientas que tienes, pero no es una cuenta de débito para sacar dinero cada quincena.

Si vas a meterle un extra a tu cuenta, hazlo con estrategia. Define si es dinero que vas a usar en 6 meses o en 30 años, y lee las letras chiquitas de los impuestos. El desconocimiento de la ley no te exime de pagar… ni de hacer corajes.

¡Aprende a conocer tus herramientas y a Saber Gastar!