Llegó noviembre, el aire se empieza a sentir helado, viene el Buen Fin, el aguinaldo ya huele a libertad y, de pronto, las redes sociales y los bancos se llenan de anuncios nostálgicos: “Haz el mejor regalo para tu familia esta Navidad: estrena tu propia casa”.
Suena hermoso en las fotos con árbol decorado y luces cálidas. Pero como actuario y educador financiero que lleva décadas viendo cómo la gente empeña su tranquilidad, me toca ser el grinch de los números: comprar una casa con un crédito hipotecario bajo la euforia o la nostalgia navideña es uno de los peores piquetes de ojo que te puedes dar.
A diferencia de las agencias de coches —que a fin de año rematan los vehículos para sacarse de encima el inventario del año viejo—, en el mercado inmobiliario no existen los “descuentos de liquidación de temporada”. Las tasas de interés no bajan en diciembre y los notarios no hacen ofertas de 2×1 en escrituración.
Lo único que cambia a fin de año es tu estado emocional y la ilusión de usar el aguinaldo como enganche. Hagamos números fríos antes de que le firmes tu alma al banco por los próximos 20 años.
1. La ilusión de los 650 mil pesos
Te metes al simulador bancario sintiéndote próspero. Pones que ganas 17,000 pesos libres al mes y el sistema, muy amable, te arroja que te prestan 650,000 pesos. En tu cabeza suena a un gran capital. Pero cuando sales a la calle a ver qué compras hoy con 650K en las zonas metropolitanas de este país, la realidad te da una cachetada:
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Al banco no le alcanza ni para un departamento decente bien ubicado.
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Te alcanza, si bien te va, para un departamento de 45 metros en las zonas conurbadas más distantes, donde vas a gastar más en casetas, gasolina y transporte de lo que te ahorras en el orgullo de decir “es mío”.
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Y para rematar, si quieres algo mejor, necesitas tener guardados en el bolsillo otros dos o tres millones de pesos que nadie te dijo que ibas a necesitar.
2. La suma que nadie te desglosa en el folleto navideño
Asumes que como la mensualidad del simulador dice “$6,700 pesos”, con eso la armaste. ¡Error!
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Los gastos notariales, el avalúo y la comisión por apertura se tragan entre 50,000 y 70,000 pesos en efectivo de entrada. Esos no te los presta el banco; o los tienes guardados en la bolsa o la firma no se hace.
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A una tasa fija promedio del 11% anual a 20 años (240 meses), por esos 650 mil pesos prestados vas a terminar regresándole al banco casi 1.7 millones de pesos.
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Estás pagando tres veces el valor de una casa diminuta solo para que el manual de la abuela dice que “rentar es tirar el dinero”.
3. ¿Endeudarse en diciembre o esperar?
El fin de año es la época donde la gente toma decisiones financieras basada en la culpa, el cansancio del año o la ilusión de empezar “una nueva vida” en enero.
El problema es que un aguinaldo se acaba en dos semanas, pero la mensualidad del 41% de tu sueldo te va a acompañar hasta el 2046. Si estás pensando en gastarte la liquidez de fin de año en dar el tarjetazo o el enganche de una hipoteca que te va a dejar viviendo con el 50% de tus ingresos para comer y pagar servicios, no estás construyendo un patrimonio: estás comprando una condena de angustia.
No te dejes llevar por las luces navideñas ni por la presión social de tener que “poseer” un ladrillo antes de que termine el año para sentir que tu vida avanzó.
4. La falacia de la eterna juventud
Aprende a analizar, cuida tu aguinaldo y, sobre todo, aprende a Saber Gastar… empezando por no firmar créditos por emoción de temporada.
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