Con esta inflación, así como está el dólar, con estos sueldos, y la corrupción, y el presidente, y Trump… Gianco está loco, cómo quiere que logre esas metas en este país. ¡Es imposible!
Así fueron algunos comentarios que recibí cuando puse este post que habla de nueve cosas que deberías tener en orden en tus finanzas personales a los 40 (claro que puede ser a los 39 o los 45). Vamos a ver algunas formas de irlo haciendo sin tener tantos pretextos.
Toma en cuenta que es una opción, no es la fórmula mágica de Gianco para hacerte rico. Eso no existe: requieres orden y disciplina, metas y planes. Sin olvidar que casi todo en este camino también implica un riesgo.
PARA COMENZAR: ¿CONOCE TU PATRÓN DE CONSUMO?
Es decir, sabes de dónde te llega el dinero y a dónde va a parar.
1. Conoce con claridad el dinero que ingresas: haz un registro diario, semanal, quincenal, mensual, anual de todo el dinero que llega a ti (ya sea la tanda, el sueldo, un bono, vales de despensa, todo cuenta). Si tu ingreso es variable porque eres trabajador independiente ¡con mayor razón debes hacerlo de forma más constante!
2. Registra diario, semanal, quincenal y mensual todo lo que gastas y pagas: gastas en un café, pagas tu crédito hipotecario, por ejemplo.
Practica tu registro diario, luego semanal, luego mensual… así formarás el hábito de llevar registro y, con ello, tener conciencia de tus finanzas.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, realizada y publicada por el INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, sólo el 27.7% de los mexicanos realiza un registro de sus gastos en papel, los demás lo llevan en la mente (junto con los otros cuarenta mil problemas y sueños).
EVALÚATE: Ahora sé honesto, ¿tú llevas de forma disciplinada un registro de ingresos y egresos en papel o una tabla de Excel o similar?
¿CUÁL ES EL SALDO?
3. Ya que tienes conciencia de dónde te llega el dinero y dónde va a parar, realiza un balance en el que restarás tus gastos de tus ingresos.
INGRESOS – GASTOS
¿Qué resultado obtuviste?
- Negativo= deuda (es decir, gastas más de lo que recibes).
- Saldo cero= quedas tablas (gastas igual que lo que recibes)
- Positivo= gastas menos de lo que recibes. ¡Felicidades!
¿Te gustó el resultado? ¿Qué vas a hacer ahora?
Si tienes saldo cero o saldo negativo, es momento de que analices por qué está pasando esto y lo corrijas. Si te sobra dinero después de la quincena, ¿cuál es el siguiente paso?
PRESUPUESTO
EVALÚATE: ¿GASTAS COMO SE VA DANDO O TIENES UN PRESUPUESTO?
4. Es momento de poner en orden tus ingresos y tus egresos a través de un presupuesto. Esta es la manera consciente de administrar los recursos que llegan a ti y a dónde quieres y/o necesitas llevar tu dinero.
Te dejo este enlace para aprender a hacer un presupuesto.
Aquí algunas herramientas para hacer tu presupuesto.
5. Seamos serios, hagamos un presupuesto basado en la realidad, con los ingresos que, prácticamente, tienes en la mano y no lo que tal vez algún día tengas. Este presupuesto deberá estar basado en el balance de tu patrón de gastos.
Tienes deuda porque tu saldo es negativo: tendrás que dejar de gastar más de lo que ingresas. Analiza en dónde puedes recortar gastos; no es necesario que elimines la totalidad del gasto, quita un poco de aquí, otro poco de acá. Sólo tú puedes saber cómo hacerlo y qué te conviene a ti y tú familia.
Que ya no puedes apretarte más el cinturón… Entonces es momento de pensar cómo puedes obtener más ingresos: si ere muy bueno en lo que haces, da un curso; si te encanta la cocina, vende lo que mejor se te dé preparar; si tienes el armario lleno de ropa que ya no usas, haz una venta de garaje. La otra opción sería seguir en números rojos y eso va en contra de nuestros planes de finanzas personales sanas ¿no crees?
El paso siguiente para ti es pagar tus deudas con este ahorro o con tus nuevos ingresos.
Tienes un saldo cero: es decir, al final de la quincena o el mes quedas tablas. Es bueno, pero no te quedó nada para ahorrar. Las opciones son iguales a las anteriores para este momento: o reduces gastos o incrementas ingresos, o ambos. Porque tu siguiente paso será ahorrar.
Tienes saldo positivo: ¡felicidades! Si al final del periodo te quedó dinero, es momento de ahorrar.
Ya en otros momentos te hemos dejado algunos tips para hacer tu presupuesto honesto y realista, con posibilidad de ahorro. También debes saber si los gatos que haces son de veras necesarios, o podrías prescindir de ellos, o son esos pequeños gastos veneno.
Sigue esta matriz para ser más preciso y justo con tu presupuesto. Sé honesto contigo y con tus finanzas personales.
EVALÚATE: ¿Haces un presupuesto mensual de forma constante? ¿Lo sigues o nada más lo tienes colgado de la puerta y ni lo ves?
6. Sigue tu presupuesto al pie de la letra. De tal manera podrás dar el siguiente paso: salir de deudas y ahorrar. Toma en cuenta que tu presupuesto es como tu Biblia, pero también hay que ajustarlo si no está funcionando o aumentan tus ingresos; ajusta tu presupuesto, pero evita gastar más.
AHORRO: ¿Ya te queda un poco de dinero al final del mes? Tu siguiente paso es el ahorro.
7. Debes ponerle nombre a tu ahorro, establecer metas concretas, medibles y un programa de acción para ahorrar.Ahorra a corto, mediano y largo plazo.
Así comienzas tu plan de ahorro:
¿Cómo ejecutar tu plan de ahorro?
8. Para cumplir tu plan de ahorro salte de la ecuación.Automatiza tu ahorro con la domiciliación bancaria. Págate a ti primero.
EVALÚATE: ¿Si te sobra un poquito de dinero, qué haces con él? ¿Te lo gastas siguiendo el mito de uno no es ninguno, o lo ahorras por mínimo que sea?
9. Si ya has podido juntar una lanita al final de mes, no olvides ir formando tu fondo de contingencia. Ya hemos llegado al primer punto del post que encabeza esta guía.
¿Cómo hacer un fondo de emergencia?
AHORRAR PARA EL FUTURO
10. Si eres asalariado y ya cuentas con Afore, destina una parte de tu ahorro para hacer aportaciones voluntarias. No importa si son los ya famosos “diez pecitos”. El chiste es que seas constante.
Si eres trabajador independiente debes comenzar a crear un fondo para tu retiro. No importa con qué cantidad, las Afores no tienen un límite de inversión mínimo para comenzar. Evalúa tus opciones y ¡comienza ya! Recuerda que tu Afore también puede ser un instrumento de inversión.
EVALÚATE: Te llegó una latina extra, ¿haces aportaciones voluntarias o te conformas con lo que aporta tu jefe y el gobierno y te gastas la lana en unas vacaciones no presupuestadas?
ASEGURA TUS FINANZAS
11. Pues resulta que llevas un poco de ahorro, pero aún no tienes seguro de vida o seguro de tu casa, o un seguro médico.
Analiza todas tus opciones en el mercado, hay pólizas accesibles. Deja atrás el mito de que los seguros son caros. Hoy el mercado tiene muchas alternativas, y con ello hay mucha competencia que lucha por nuevos clientes, así que la oferta se diversifica y puedes encontrar excelentes alternativas.
Puedes considerar los micro seguros (checa este enlace para conocer más al respecto).
Otras opciones son: apretarte más el cinturón, pero de esta frase ya estamos cansados. La otra es incrementar tus ingresos, aunque no siempre es fácil por falta de clientes, de tiempo, etc. La tercera alternativa puede ser invertir tus ahorros a mediano plazo para tener un ingreso que pueda solventar el pago de tus seguros.
LA EDUCACIÓN DE LOS HIJOS
12. Un día hice la recomendación de que debías destinar el 20% de tus ingresos a la educación de tus hijos. Y la respuesta fue ¿en México? ¡Eso es imposible!
Sé que todos queremos darle una educación de excelencia a nuestros hijos, en una institución de prestigio. Sin embargo, luego de pagar colegiaturas no queda nada para el resto. Este rubro puede ser muy oneroso, por ello hay que hacer un buen estudio de nuestras finanzas y un plan para esta inversión.
Uno de los grandes problemas de las finanzas de los mexicanos es la falta de previsión. Si tienes un niño pequeño, puedes comenzar con un seguro desde ya; incluso si estás esperando ya debes estar planeando para su educación, poco a poco y de tal forma cuando llegue a la edad escolar, no sea tan pesado para ti.
INVERSIONES
13. Sólo cuando llegues al punto de los excedentes, podremos pensar en inversiones. Es decir cuando tengas dinero que no vayas a necesitar por lo menos en los siguientes 3 años. Te repito, no tienen que ser millones de pesos, es importante que desaprendamos mitos que la cultura y la historia nos dejó. Para invertir no es necesario ser rico…
Invierte, por ejemplo, los ahorros que destinarás a metas a largo plazo, de más de 3 años.
No requieres grandes cantidades de dinero para comenzar a invertir, por ejemplo, para invertir en CETES, lo puedes hacer desde cien pesos.
Hoy en día, hay fondos de inversión cuyo monto mínimo puedes ser, por ejemplo, de 5 mil pesos.
Conoce más sobre los instrumentos de deuda y de renta variable en este video>>
DEUDA BUENA VS DEUDA MALA
14. Como ya sabes, un principio básico de las finanzas personales sanas es eliminar la deuda. Pero nos referimos a la deuda mala, esa que sólo se utiliza para cosas que se acaban. Sin embargo, puedes usar la deuda a tu favor: lo que llamamos la DEUDA BUENA. Créditos que te ayudará a tener más activos (activos son los que hacen que ingreses más dinero).
Para ello lo primero que deberás conocer es tu CAPACIDAD DE PAGO
Define cuándo es deuda buena según el objetivo para el que vas a destinar el dinero.
15. INFÓRMATE Y FÓRMATE
Si realmente quieres unas finanzas sanas y prósperas, tienes que aprender a manejarlas. Infórmate y fórmate. Lee blogs especializados, acude a conferencias, sé disciplinado. Toma talleres y cursos.
Ya te he contado de los cursos gratuitos que ofrece la Condusefdurante todo el año. Y también de los talleres del Museo Interactivo de Economía
Lo que resta es que te comprometas y cambies tu chip del no se puede a lo voy haciendo paso a paso.