Con la reforma a la Ley del Seguro Social se presentan una serie de mejoras para los trabajadores y se requerirá una mayor contribución patronal a partir del año 2023. Con la reforma a la Ley del Infonavit se amplían las alternativas para utilizar dichos recursos. Los beneficios de la seguridad social fueron mejorados, sin embargo, el costo de la seguridad social aumentó, tanto para los patrones como para el gobierno, por ello Lockton México realiza las siguientes reflexiones y recomendaciones a las empresas.
“Si las empresas invertirán más recursos en las contribuciones al Seguro Social, recomendamos fomentar el que los colaboradores conozcan estos beneficios y los maximicen”, comenta Ana María Montes Directora de Consultoría Actuarial de Lockton México.
Por lo anterior, Lockton recomienda capacitar a los colaboradores en temas de finanzas personales y educación financiera, buscando:
- Concientizarlos del valor de cotizar al IMSS y comprender la forma de maximizar los beneficios que otorga el Instituto.
- Aprovechar el derecho a un crédito por parte del Infonavit para adquirir una casa o terreno para casa-habitación
- Aprender a administrar nuestros ingresos y gastos, en cada etapa de nuestra vida, así como tomar decisiones informadas con relación a ellos.
Beneficios de la Ley del Seguro Social
La reforma a la Ley del Seguro Social abre una posibilidad para que los trabajadores puedan retirarse a partir de los 60 años con un mínimo de 750 semanas de cotización (mismas que se incrementarán en 50 semanas cada año hasta 2031 para quedar el requisito en 1,000 semanas de cotización).
En adición la pensión mínima se modifica para definirse en un rango desde $2,622 a $8,241, dependiendo de la edad de jubilación, el número de semanas cotizadas y el salario base de cotización promedio durante su afiliación al Instituto.
Para los trabajadores con salarios menores a 5 UMAs ($13,600 aprox.), los montos de las pensiones mínimas garantizadas representarán desde un 42% hasta un 89% de su salario base de cotización.
Los trabajadores que perciban entre 5 UMAs ($13,622) y 10 UMAs ($27,200 mensuales), también recibirán como beneficio la pensión mínima garantizada, aunque ésta representará una menor proporción del salario con el que cotizaron (entre 20% y 40%).
En contrapartida, se modificaron las contribuciones a la cuenta individual de la AFORE:
- La cuota social a cargo del gobierno se redistribuirá entre salarios de cotización menores a 4 UMA’s.
- Las empresas realizarán una mayor aportación, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez, que se incrementará gradualmente, para salarios de cotización mayores a un salario mínimo. El incremento máximo representará entre 3.4% y 8.7% en 2030.
Ahora bien, para todos los trabajadores que acrediten la edad y las semanas de cotización, y que hayan cotizado con un salario de hasta 10 UMA’s, el monto acumulado en su cuenta individual de la AFORE no será suficiente para pagar la pensión mínima garantizada a la cual tienen derecho de por vida. Lo que sucederá es que se tomarán, de la cuenta individual de la AFORE, los recursos necesarios para pagar la pensión, en los primeros años de jubilación del trabajador. En el momento en que estos recursos se agoten, el gobierno federal tendrá que financiar el pago de las pensiones mínimas garantizadas.
“Si quisiéramos ahorrar por nuestra cuenta e invirtiéramos cada año la cantidad equivalente a las aportaciones de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, el nivel de pensión que alcanzaríamos sería alrededor del 30% de la pensión mínima garantizada,” comenta Ana María Montes.
Beneficios de la Ley del Infonavit
Con relación a la Ley del Infonavit, actualmente se ofrece mayor flexibilidad en la utilización de los recursos para vivienda: desde la posibilidad de utilizar los créditos para adquirir un terreno como de liquidar un crédito hipotecario con alguna institución financiera.
“En general, a los empleados que se jubilarán bajo la Ley de 1997, les conviene más utilizar los recursos de Infonavit para mejorar o adquirir una vivienda que dejarlo acumulado en la cuenta individual, pues perderían la oportunidad de tener una casa y una pensión a su retiro. Es por ello importante que se concientice a los empleados de los cambios que se llevaron a cabo con la última reforma y puedan aprovechar las ventajas que ofrece”, añade Ana María Montes.
Aprender a administrar nuestros ingresos y gastos, en cada etapa de nuestra vida
“El 68% de los adultos no tienen acceso a educación financiera, como consecuencia, no cuenta con conocimientos alguno sobre los productos y servicios financieros básicos, como lo es el ahorro, el crédito, e incluso sobre el ahorro para el retiro, lo cual puede mejorar su calidad de vida.”[1]
Lockton México señala que, para tomar buenas decisiones con relación al manejo de nuestro dinero, es importante tener ciertos conocimientos básicos, como:
- El concepto de dinero, ¿para qué sirve?
- El valor del dinero en el tiempo; comprender la relación entre la inflación y la tasa de interés
- El riesgo de un crédito a tasa variable y uno a tasa fija
- ¿Cuándo adquirir una deuda y qué características hay que cuidar? ¿para qué sirve el historial crediticio?
- Distinguir entre los gastos que son una inversión, los que son gastos necesarios y los que no lo son.
- Comprender cómo nuestra calidad de vida se puede incrementar al reducir nuestros gastos
- Herramientas para discernir entre los tipos de inversión más comunes y la comparación entre ellos.
- Conocimiento básico de impuestos
- ¿Cómo protegerte de fraudes?
“Si las empresas hicieran un diagnóstico del nivel de conocimiento financiero básico que tienen sus colaboradores se sorprenderían de la necesidad que tienen de contar con capacitación en este tema. Esta capacitación debe otorgarse de forma constante, se deben medir sus resultados y ajustar las estrategias de comunicación para aumentar su efectividad”, señala Ana María Montes.
¿Por qué las empresas deben de invertir en capacitación financiera?
- En primera instancia, nos vuelve más responsables como personas.
- Fomenta una cultura inclusiva
- Una mejor gestión de las finanzas personales de los colaboradores aumenta la probabilidad ser más productivos en el día a día.
- Proporciona herramientas para comprender la relevancia de estar afiliado al Seguro Social y de maximizar los beneficios de cotizar al seguro social.
- Permite apreciar otros mecanismos de ahorro voluntario, que pudieran ofrecer las empresas (como los planes de pensiones privados) o apoyar en su administración (como cajas de ahorro), e incluso beneficios que impactan en las finanzas personales (gastos médicos, seguro de vida, beneficios para padres, entre otros).
- En nuestro País existe una tendencia de recurrir a contar con recursos presentes, sin pensar en lo que sucederá en nuestro futuro, Esto genera una competencia desigual entre el mercado informal y el formal, ya que muchos de los costos que se asumen en la formalidad están enfocados en proteger al colaborador ante cualquier contingencia futura (incluida la jubilación), Dar a conocer que el recurrir a la informalidad es perder el reino de los cielos futuro, por unas cuantas monedas en el presente, generará mayor fidelidad del colaborador con su Empleador.
“Necesitamos tomar conciencia de que la responsabilidad de nuestro bienestar radica en nosotros mismos, lo que nos permitirá empoderarnos y actuar en consecuencia. En Lockton buscamos apoyar a nuestros clientes en la implementación de programas, asesoría y estrategias de comunicación a sus empleados que les permitan trabajar juntos en favor de su bienestar”, concluye Ana María Montes.
